本报记者戴梦希

　　据《金融时报》记者观察，近两年，家庭财产保险（以下简称“家财险”）在政策推动下逐渐焕发新生机。目前市场上已涌现出多款普惠型家财险产品，今年6月，宁波市普惠型家庭生活保险“甬家保”正式启动上线，首款普惠利民的服务型家财险“彩云安居保”也在云南开始投保。

　　不过，家财险在我国市场规模尚小，产品同质化严重、服务体验差、营销手段单一等是制约其投保率提升的主要原因。普惠型家财险产品的兴起能否带动市场增量仍有待观察。

　　普惠模式多点开花

　　近日，宁波市普惠型家庭生活保险“甬家保”正式启动上线。

　　据了解，在“甬家保”三大保障内容包括家庭财产保障、家庭责任保障和家庭意外保障。考虑到宁波的常见灾害以及不同房屋的抗风险能力，因暴雨、暴风、雷击、台风、洪水、雹灾、雪灾等13种自然灾害导致的家庭财产损失也在产品保障范围内。

　　与“甬家保”相同的是，另一款由云南银保监局和云南省保险行业协会指导的普惠服务型家财险“彩云安居保”，也采用了共保体模式。值得注意的是，该款产品设置了普惠版、尊享版和至尊版三款方案，可满足民众对于家庭财产风险保障和居家服务的不同需求。

　　普惠型家财险产品的兴起与政策支持密不可分。2022年3月，原中国银保监会、中国人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确要求，优化新市民安居金融服务；推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。

　　在政策利好和各地银保监局推动下，除上述地区外，成都、天津、重庆等多个城市也在积极推动新型家财险发展。2022年7月，全国首个集行业之力开发的新型城市家财险产品“蓉家保”在四川省上线，其创新点在于推出了“保险+服务”模式及其以保险联盟形式进行产品设计、销售和理赔的运营方式。

　　瑞士再保险发布的报告认为，得益于各地政府的有效推广，普惠型家财险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征。同时，其创新性地与本地维修服务商建立合作，将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广等，显著促进了家财险在市场上的普及，增强了消费者对于新兴家财险产品的信任度。

　　小市场迎来高增速

　　家财险作为我国财产保险传统的“老三险”，即企财险、车险、家财险之一，自20世纪80年代初期国内保险业务恢复以来一直开办至今，但其发展却始终“不温不火”。

　　有研究表明，我国城镇居民家庭户均总资产317.9万元，以实物资产为主，其中住房占比近七成。在欧美发达国家，家财险的投保率平均在70%以上；而我国家财险的投保率不足10%，家财险业务在财险行业总保费中的占比不到1%。

　　从消费者角度看，为何市场规模上不去？

　　瑞士再保险的调查显示，在未购买家财险产品的人群中，有31.8%的受访者表示家财险产品特色趋同、不好区分；24.2%认为家财险条款复杂、看不懂；23.2%认为产品保障不全面；19.9%认为理赔难度大。而记者在采访中也了解到，投保者因为拿不出电器购买发票、不了解水管爆裂的诸多除外责任等原因遭遇赔付难的不在少数。

　　不过，受保费规模低基数、险企发力非车险业务及政策激励等原因影响，家财险从2022年开始展现出强劲的增长势头。数据显示，2022年保险业累计实现原保费收入4.7万亿元，同比增长4.58%。而从2022年各险种的经营状况看，家财险是保费同比增速最高的险种，其保费收入为164亿元，同比增长67.2%。

　　普惠型家财险能否持续带动市场增量？农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅对《金融时报》记者表示，普惠型家财险是一种具有广泛社会意义的保险产品，可以为广大新市民提供更加全面、便捷、经济的保险保障服务，其发展前景主要体现在三方面：一是可以扩大家财险市场的规模，增加保险公司的保费收入；二是可以提高新市民的财产保障能力，减少财产损失风险；三是可以推动保险产品的创新和升级，促进财险业的可持续发展。

　　发力“产品+服务+营销”

　　我国家财险覆盖率在低位徘徊，是产品存在设计缺陷、居民投保意识不足、产品同质化以及营销成本高等诸多问题共同导致的。面对传统家财险发展困境，通过场景化“保险+服务”精准切入，能有效解决消费者痛点，进而提高家财险业务渗透率，这也是目前行业的共识和主要做法。

　　事实上，在各类保险产品迭代过程中，“服务”二字的核心价值正得到越来越充分的体现，这点对于家财险同样适用。一家财险公司的非车险部业务人士对《金融时报》记者表示，以客户出险后“赔服务”代替“赔现金”，为客户提供多频次、零距离、高品质的便捷居家服务，对于推动家财险产品服务升级、提升客户服务体验、增强客户黏性具有重要意义。

　　瑞士再保险认为，家财险在捕捉市场增量方面，未来的着力点应聚焦在产品、服务以及营销三个方面。以客户为中心，打造差异化产品，例如针对不同客群和房屋类型设计风险保障内容，推出个性化家财险方案。拓展增值服务内容，提升风险减量服务工作质量，例如自动化理赔服务、更多针对电器设备的服务选项等增值服务。在营销渠道方面，可借助意外险或寿险销售渠道赋能交叉销售，契合应用场景开展差异化投放；加强与房屋中介、装修公司、物业公司等第三方合作，促进家财险销售。

　　值得期待的是，各地普惠型家财险的出现已经为这片蓝海市场发展打开了新思路，不仅在保险保障与服务上有所拓展，还充分借鉴惠民保发展模式，政府及监管部门指导无疑更加利于对民众进行该险种的普及教育，起到产品增信作用。此外，保险公司联动保险科技企业搭建技术平台，共同承担承保风险，承接理赔服务，有助于做好风险减量管理，进而壮大家财险产品的供给积极性。