这段时间，各种中年危机的文章此起彼伏，还有最近火热暴雷的各种P2P，乍一看，很可怕；研究了这些当事人情况后，原因就很清楚了，从理财的角度看，这些人的财务普遍存在问题，在该储备的日子里没有准备好足够的储备，还有各种赌博自杀式资金配置，以至于人到中年，人生一点变动生活就出现了大问题，如果及早做好理财规划，就不至与后面那么狼狈。回想十几年来在理财道路上的摸爬滚打，也是感慨颇多，把自己感动的泪如雨下，今天就与大家分享下吧。
什么是理财呢？在实际生活中，不同的人对理财有不同的认识：很多人把理财等同于发财；有人认为理财就是炒股票玩期货买保险；甚至有人在生活遇到波折时候，认为理财是自己生活的唯一希望，还把多年积蓄投资股票、期货外汇或者电子币市场，做自杀式操作，半生心血毁于一旦，这些年，遇到一些人，什么都不懂就闯入投机市场，在投机市场大亏，理由还很奇特“我没办法呀，我现在特别需要钱，我只能在这里（股票、期货外汇、电子币等高风险投机市场）赚钱”；甚至有人还借钱去投机市场赌博。每次看到这些人这种事，只能长叹一声。尤其现在，理财道路上，各种骗局不断，用我听到的一句话总结挺到位的：总有一款坑适合你。所以提高理财能力，提高识别骗局的能力，选择合适自己的方法，关系到自己的财务安全，也关系到自己和家人一生的生活。
理财到底是什么？所谓理财，教科书的说法是对财务进行管理，以实现财务的保值增值为目的。我的理解，理财是日常做好财务管理，不只是财务增值保值，还有是在家庭遇到风险和波动的时候，能够有足够的准备抵御这些风险，避免“轻松筹”、顺利度过中年失业等危机。而理财的至高境界，是人生规划，做好人生规划，保持生理心理健康，在通往财富自由之路上努力。
我用我半生放纵与不羁，终于摸爬滚打出这些理财感悟
一、常见理财品种
常见的与理财相关的品种有哪些呢？就我熟悉了解的逐一介绍吧。
1、房产
房产可能是国人最熟悉的投资理财方式了，在国内，房产早已超越居住的使用属性，承载了更多金融属性。过去十几年中，如果有什么可以稳赚不赔的投资，恐怕只有房子了，如果在2016年之前上车了N多住宅房，那恭喜你，已经实现了财富自由或者离财富自由更近了一步。全球配置方面，美国、澳大利亚和新西兰这些国家，在2008年经济危机地产崩盘触底之后，房地产价格也有大幅度上涨，已经总体上超过了经济危机之前的房价高点。
现在情况就比较复杂了，我们这里只谈论国内，7月31日中央政治局会议上首次明确提出“坚决遏制房价上涨”，在这个全球最坚硬的泡沫面前，未来地产分化会越来越严重。目前简单讨论两种情况：1、刚需和刚改，我一直认为，人生需要奋斗，也需要该享受的时候享受，毕竟人生美好的岁月没有多少年，在资金允许的情况下，刚需刚改能买就买，并且保证日常生活的前提下，尽量把杠杆用足，虽然现在房贷都有不同比例上浮，但是房贷仍然是普通人一生中能拿到的最优质的贷款，利用杠杆提高生活质量，是一笔很划算的买卖。2、投资房地产，这项投资就需要慎重了，目前情况，投资或者投机大概率是进场都被套牢，意义不大，除非资金量巨大，有强烈资金配置需求，则要放眼全国，精选区域配置。目前中美贸易战热火朝天，其根本原因在于，在世界贸易体系中，中国已经不止步于传统生产加工制造环节，在寻求更广阔的发展空间，这侵犯了美国的利益，这次贸易战角力较量中可以看出不同以往，结果会演变成什么样子很难说，会不会对楼市造成毁灭性打击？会不会暂时打断中国产业升级的步伐？会不会在经济遇到困难的时候我国政府放弃“坚决遏制房价上涨”，再一次启动楼市？一切都无法预料，以往来说，在国家关于地产政策转向时候是最好的买房时机，坚持套用这个方式，比现在冲进楼市要安全太多了。
2、期货
如果说想玩去期货，可以考虑下把这些钱拿去请亲朋好友吃饭或者送给他们，造完拉倒，请亲戚好友吃饭他们还能感谢你，去期货市场做韭菜爆仓了，没人会感谢你，按照中国的家庭关系情况，做期货亏完了，家人不会心疼你，只会骂你，承受不住压力跳楼的不少吧。期货市场是一个负和交易市场，全球各路金融大鳄云集，在这个市场中，99%的人是亏钱的，一个如此专业的市场，普通人跑去不是做韭菜还想干嘛？总觉得自己就是那1%？凭什么你是哪1%，那么多专业人士，那么多金融大佬，智商人脉都比你差，都不如你，所以你会是那1%？或许在什么报道里面看到谁谁谁赚大钱了，或者身边谁告诉你期货赚了多少，然后就心动了，深度追踪下那些所谓的赚钱，无外乎就那几种情况：1、各路大鳄，有名的路人皆知的索罗斯之类的，看看让他们的学识、人脉、经验、经历自己可以比拟吗？2、老期货司机，在期货市场混迹多年，总算积累了财富，我认识一位大侠，在蓝海密剑交易大赛中拿过冠军，8个月账户从1万美金做到1000万美金，大侠在期货市场混迹了十几年，一直没有赚钱，2014年抓到了那波美元单边上涨，一波实现了财富自由，前面是在市场中十几年的炼狱般的磨练，十几年时间精力财富都消耗在了期货市场，恰好赶上了一波行情才实现了财富自由。3、新手福利，这种也不少，新手入场，往往是有单边行情，跟着周围什么赚钱的亲戚朋友进去的，什么都不会，赶上单边，无知者无畏，反而能赚不少。这些新手除非及时套现，终身不再入市，否则都会连本带利亏的爹妈都不认识。赚钱太容易了，会让人膨胀，会觉得自己很厉害，会觉得那些什么机构啦都是蠢货，只有自己才是聪明人，赚钱是没有止境的，终究会在市场连本带利亏完。我有两位朋友，当年做新手，一位在市场用十几万美金，最多时候赚了一千三四百万美金，还把资金提现了，后来全部亏完，这位朋友后来就不做期货了，把精力放在实业上，目前公司在进行融资准备上市；还有一位，做新手时候一波原油和卢布的单边，十几万美金几个月赚了200万美金，这位朋友现在已经亏完了，真心希望他的人生能够走上正常轨道。4、骗子，给你说他很短时间内赚了多少钱，买了多少套房子什么车云云，结论是，让你交钱跟他做期货，我见过一个很可笑的骗局，每个月交两万，跟着做单跟着学技术分析，传授的内容我看了下，基本上属于我起步阶段跟着老师免费学习的知识，当时让我感叹，这钱太好赚了，我都想去试试了。骗局的判定很简单，他们不是从市场赚钱，目的是为了把你的钱骗到他们的口袋。真正的市场大佬，手中掌握的资金都是以多少个亿来计算的，最差也是实现了基本的财务自由，深刻理解这个市场的本质是什么，不需要靠讲课费来实现财务自由，他们的讲课收费通常都不会很高，我认识的甚至有的还不收费，为了传播知识，结个善缘罢了。
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3、股票
A股是中国人民普遍熟悉的投资方式，股民人数众多，而真正赚的很少，从A股成立时的定位就很清楚，是为了给企业融资，这样的市场普通人赚钱不容易。绝大多数人做股票，都是想今天买了明天涨停，这么多年来，遇到的短线高手有，但是少的有的都被封神，作为普通散户，短线瞎鼓捣，止损多了，结果就是资金越来越少。按照赚赔各50%概率计算，投入十万，每次赚10%和亏10%都卖掉，如果连续操作四次，对错概率各一半，最后的结果是亏2% ! 这里盈亏各半概率，是要亏损的。
然而想赚钱也没有那么困难，降低市场心理预期，拉长投资期限就是，并且要严格遵守“闲钱投资长期持有”这个原则。A的是一个熊市长牛市短的市场，2015年牛市结束已经三年多了，目前一直在漫长熊市进程中，从时间周期看，下一波牛市起点可能在2021年，现在的估值区间总体看已经进入有投资价值的区间，寻找符合未来经济发展趋势并且价位估值合理的股票，比如新能源汽车、生物医药等，按照定投思路买入并长期持有，在牛市到来时候一定会有很不错的回报，在牛市高位卖掉，三五年之后再进场做下一波就是。看看 贵州茅台、云南白药、片仔癀（非推荐个股）这些护城河高的独门生意企业，从上市开始就是涨涨涨，股价就一个字，涨，买对了企业，长期持有收益很丰厚的。
4、电子币
2017年，比特币从年初的1000美金飙升到20000美金，吸引了全世界的目光。每每想起我从2017年初开始研究电子币却完美的错过了这波涨幅就感觉人生没有意义了。区块链技术起源于中本聪的比特币，电子币市场从出现开始，这些年经过各国政府打压，仍然越来越繁荣，显示了新生事物强大的生命力。电子币市场猫腻太多，波动又大，涨跌个七八十的比例都没什么稀奇，有句话这么多的，涨跌超过70%才叫大涨大跌。波动巨大的市场，对于业余玩家来说，我觉得不适合大资金进场，我采用的策略是，做做日内小玩，当日资金就回归账户，也在等比特币跌透，跌到大家都忘记它了，买点比特币屯着，等着下一波比特币牛市的到来。
5、公募基金
公募基金里面我的最爱是货币基金。公募基金按照投资方向，分为投资股市的股票型基金、投资债券的债券基金，投资货币市场的货币基金以及投资股票债券的混合型基金。股票型基金和混合型基金收益自然与股市行情有关系，根据目前的股市市场走势，熊市中期，离下次牛市的到来还需要几年时间，如果想购买，做一些定投坚持长期投资是比较合理的办法。就我来说，是很不喜欢股票型债券型和混合型基金，已经多年不碰了。货币基金是我喜欢的产品，余额宝、银行里面的各种宝宝类产品都是货币基金，天弘基金公司原来是在国内基金公司中排名倒着找比较方便的一家基金公司，因为和阿里合作余额宝，一跃成为基金公司的巨无霸。货币基金一般年收益都在2以上，我购买货币基金年收益也有到5的时候，收益一般与金融市场资金紧张与否有关，安全性上面，货币基金有爆仓风险，但是这个概率很低。通常见到的介绍说，货币基金年收益在活期和定期之间，我购买多年的经验是，货币基金年收益一般会高于一年定期存款。货币基金是日常理财的好助手，我的最爱之一，平时闲钱都放进货币基金，有的产品小额可以实时到账，目前可以实时到账单日额度是1万人民币，大额提前几天赎回就是。
6、私募基金
私募基金是家庭资产配置中一项不错的选择，目前私募基金购买门槛比较高。私募基金的选择在于对发行产品基金公司的了解程度和基金产品的投资方向，私募基金如果是个坑跳进去就很麻烦了，上市公司国民技术，与私募基金合作就掉坑里了，5个亿的资金可能要血本无归了，与国民技术合作的那家深圳私募基金公司老板，是我从2007年就开始跟踪学习的对象，没想到竟然跑路，太可怕了。朋友有买旭诺投资（非推荐，请不要据此投资）的产品，投资对象是A股，大约一年多时间，产品分红，本金就全部收回了，旭诺的基金经理李旭东，市场中成长起来的短线抄手，多年前就被封神—“中原股神”，风控极为严格。买到这种基金经理的产品就很划算了，本金收回后，对投资者来说，基本属于极低风险运作了。
7、银行理财产品等
银行常见的理财产品有，大额存单、结构性存款、银行自己发行的固定收益理财产品等。我对银行理财的基本要求是，保本，首先看是否保证本金安全，如果可以再考虑收益率，不能保证本金安全的方式不考虑。
大额存单是银行一般性存款，风险系数与银行破产风险等同，各大银行三年期年收益通常3.9左右，各银行起存额度不定，见过起存额度最少的是光大银行，20万人民币。我的理解，大额存单合适老年人和高净值家庭：老人财产以稳定为主，所以定期存款很合适；对于年轻人来说，如果50万100万的资金，存三年，3.9的收益，没有什么意义，不如存入货币基金，资金还可以随时赎回，收益不受影响，至于存款期限更短的，收益更差，意义不大。对于高净值家庭，保证资金安全的大额存单，是资产配置的一种方式。
银行发行的各种固定收益类产品，现在资管新规打破刚性兑付，保本理财成为历史，我对银行理财一直不感兴趣，期限固定，不能随时赎回，投资对象搞不清楚，风险系数不好了解。需要与否看自己选择了。
8、保险
保险是家庭不可测风险兜底的那张网，是家庭必须配置，大病医疗、家庭财产意外保险，都是日常需要注意购买，至于理财类保险，除非有特殊需要，否则收益太差，没什么意义。家庭保险有不少误区，很多家庭首先给孩子配置了很多保险，这个理念就错了，家庭保险配置第一配置的是家庭主要劳动力，意外险、重疾险、寿险是配置首先标的，根据自己家庭情况来做安排。很多人投保大病医疗很在意分红，要树立保险是个消费品的理念，比较下同一保险公司消费险和终身重疾带分红险种，带分红的重疾险每年所交保费通常要高不少，本质上来说，分红那部分钱，还是来源于自己多交本金的利息，保险公司的精算师，不会让保险公司吃亏的。
二、识别大周期
人生发财靠康波，这句话广为流传，我们每个人的财富积累，很多时候不是在于自己多有本事，而是在于经济周期运动带给我们的机会。过去那些年，一直买房子实现了财务自由的那些人，就是站在了大时代的风口上。2008金融危机美国股市楼市崩盘，持有现金，在崩盘尾声中进场的人们，成为了大赢家。识别经济周期大势，是普通人实现财富自由的关键。我重点关注是股市大周期，熊市中后期买入，牛市顶部区域卖出，识别这个大周期对我来说足以。
三、理财与人生
理财计划，和人生规划交织在一起，再深究一步，人生规划又和生而为人为何活着如何生活纠缠在了一起，变成了一个哲学问题。
关于收入：普通人的年收入，10万年薪就是一大关口，在三四线城市这个收入就是高薪了，就算按照30年工作年限计算，无非也就是300万，除去日常花销还能多少结余呢？多在本职工作努力，争取升职加薪的机会，给日常增加稳定收入；如果有其他稳妥赚钱的途径更好，尽量多个途径增加日常收入。这点非常重要。
关于买房：我对房子观点一直是够住就好，全民买房的浪潮下，没必要把家庭收入全部压到房子上，买了一套买二套，买了二套还要假离婚买第三套，为了房子牺牲自己的生活质量不值得，假离婚最后变成真离婚的多了去了，生活幸福屈居于买房，人生活着的意义好像就是为了买房子，刚需和刚改完成之后，提高生活幸福度，这才不负来人世间一遭。
关于二胎：在一个养儿防老是个伪命题被全民批判的时代，养孩子是为了爱，为了给社会做贡献，二胎就变成了有钱人的游戏。为人父母要考虑好，是否有足够多的精力陪伴孩子？是否有足够多的钱让孩子接受良好教育？如果都没有，还是慎重一些吧。还被上一代影响，认为多个孩子就是家里做饭多添碗水，那还是别生了，在拥有这样家庭观念的家庭，孩子没有出生就注定输在了起跑线，何必还要带它来到人世间见证这个世间的世态炎凉？
适当消费，多积蓄，早筹备，在顺风顺水时候把家庭保障编织密集一些。给家人购买足够的大病医疗保险；位置不好未来升值潜力小的房产可以出售；家庭空置房尽量出租；如果有实力，就购买靠谱的私募基金，每年除了日常收入外，还有一份收益；注重资金收益，大额存单、结构性存款可以作为超低风险配置，尽量杜绝家庭财务的跑冒滴漏。做了充足准备，即使家庭主要劳动力出现了中年失业、大病等意外，理财收益足够支撑家庭日常生活。
闲钱可以小比例的买入基本面好（最好是新经济代表）、这两年没有经过大幅度拉升的股票，坚持持有到下个牛市周期；识别自己熟悉了解的行业运行大周期，并且尽量在这个行业的大周期中分一杯羹，通过自己熟悉的渠道更容易实现财务自由。
不要天天期望一夜暴富，越是经济紧张，越渴望一夜暴富，各种理财的大坑“总有一款坑合适你”，或者进期货市场、电子币市场赌博，辛苦积累的财富飞灰湮灭。如果财运来了，在股市牛市的时候赚了一笔钱，把财富及时固化对普通人来说更靠谱一些。我的一位股票老师在2015年4月时候，把股市钱取出来买了套别墅，6月15日即大盘做头开跌，好歹他驰骋股市也有20年了，没有亏了自己的经验。
如果有财富打理方面需求，寻求真正的专业人士，一般会比自己瞎搞风险小的多，当然，遇到伪专业人士那就很惨了，所以要日常积累金融知识，学会识别理财的骗局。
保持身体、心理健康，是省钱的生活方式。一旦生病，医院那地方，钱都跟水一样哗哗的流。坚持良好的生活方式，保持身体健康；心理健康才能规划好人生，有幸福生活的能力。
这个时代属于坚持学习紧跟时代的人。这30多年社会形态变化太快，跟不上时代的迟早被淘汰。我在工作中遇到夫妻二人，小学二年级文化水平，大约90年代初开始，开废品收购站，靠着国运大发展的这些年赚了100多万，在2000年时代，一百多万能买好多平米房子呢，这两位，在2005年前后，买了两套小产权房，花了十几万吧，过了十年了，还没交房，又投入担保公司将近一百万，2012年这家担保公司出事被立案处理，至今近百万本金一分钱未拿回，半生积蓄灰飞烟灭。乘着国运起步的人，如果不能适应社会的变革，终将在社会的进步中被收割。学习也要走对方向。我也遇到不少跟着所谓的专家学者学习的朋友，数十年看空楼市，成功的踏空了这波波澜壮阔的楼市大牛市主升浪，以至于现在不得不高价入市，或者再也买不起房子了。“家里蹲”、“办公室蹲”经济学家比比皆是，靠收学费赚钱而不是靠自己在市场中摸爬滚打赚钱，这种专家的课程免费送也不要听，学习错误的理念最终是要用钱买单，不如回家睡觉。
《今日简史》提到过，没人能够确定机器学习和自动化究竟会对未来的各种行业产生怎样的影响，等现在的孩子长大，可能没有工作，现在已经很少有人认为自己能够一辈子都做同一份工作，而到了2050年，别说同一份工作，就连同一个专业领域也不太可能让人待一辈子。-----------在未来社会不确定性加大的大势之下，财富的规划与传承更加重要了。
这个世界异彩缤呈，各种金融手段层出不穷，通过房价已经完成了初步的阶层划分，靠勤劳致富的年代早已过去了，做好人生规划，积累金融知识，尽量避免被收割，才能与财务自由越来越近。
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