信用卡迎来变革？国家要出手整治信用卡乱象，对持卡人有何影响

原创2021-12-24 16:30·

列位欢迎来到照理说事。

信用卡是我们每个人几乎每天都要使用的金融工具，虽然今天已经无现金化社会了，很多人直接使用是微信和支付宝，但是咱们的微信支付宝后面都会关联着信用卡。而且经过这几十年的发展，我国信用卡发卡数量巨大，这么讲，平均每个在职场工作中的青年人谁没个3张5张信用卡，而且总是还有各种各样的银行的人不遗余力的向我们推销各种各样的信用卡。

以前的节目中我们就跟大家聊过，信用卡它实际上是一个非常好的金融工具，用好了它能起到雪中送炭的作用，但是当然由于信用卡可以凭空给你一个非常大的消费额度，这也使得很多人经受不住诱惑，花了很多钱。结果还卡的时候就备受摧残了。

大家知道吗？到目前为止信用卡逾期的数量也是非常非常多的，所以这提醒我们年轻人，在使用信用卡的时候一定要谨慎用好这个工具。而最近中央多部门也联合下发文件，要求对信用卡的发卡管理使用做进一步的规范。那个文件非常长，我们挑跟我们日常生活相关的几个点跟大家聊一聊。

首先第一个点就是啊相关部门明确了，以后信用卡在收你钱的时候必须做到明确，而且要按照资金的实际占有来收你的钱，这一点可是很重要的啊。大部分使用信用卡的朋友们最开始使用的时候，除了说人家给你一个很大的额度，能让你先消费，后还款之外，还有一个很重要的事是它是免息的，什么意思呢？

咱们跟各种各样的网贷平台借钱，人家第一时间一定会告诉你，我借你这个钱可以，但是我要收你利息，人家要赚你这个钱。信用卡它妙就妙在它有一个非常长的免息期，根据你的记账日不同，最长的免息期可能长达50多天，所以对于有一些特别善于使用信用卡的朋友，如果他有两三张信用卡，他真是严格计算我今天应该刷哪一张，以便获得一个更长的免息期。

更是有很多朋友在过去这些年真是占足了银行的便宜，常年的使用信用卡。但是基本上一分利息都没让银行赚去，因为我只要在免息期到来之前把这个钱还了就ok了。

但是当然，银行作为商业机构人家要赚钱，那么银行如何才能收到你的利息？很简单，他可以给你推分期付款，不知道大家有没有经验，最近一段时间以来，经常性的你的手机会接到一些电话，不是骗子，人家都是正规的银行人员或者银行外包人员，人家能够准确的说出你的名字来，说出你在人家银行有没有信用卡，额度是多少，甚至上个月的总消费记录是多少人家都有。

接下来人家会跟你说，由于你在银行长期使用信用卡，你是他们的VIP客户，人家有一个福利要送给你，这个福利大概有两种。第一种福利就是说你上个月好比说消费了5000、8000、1万，正常免息期也就一个多月，人家给你搞一个分期付款，可以分6期、12期甚至24期、36期，最关键的是人家一定会告诉你，分期也免息，任何利息都不收。

除了这种之外也可能跟你说，你在我们银行的信用卡额度假设是5万，但是你只能消费不能提现，如果你要提现的话，对不起提现是没有免息期的，所以人家现在特别贴心的给你准备一笔预借现金，直接把现金划归到自己账户上就行了。这个钱你可以取出来，可以用于各种各样的消费，而且预借出来这些现金也可以分6期、12期、24期来偿还。

最关键的一点，跟刚才分期付款一样，也不需要收利息。刚接到这种电话，很多人真是感觉到天上掉馅饼了，虽然说我们并不一定非需要预借现金或者说上个月的消费你这个月也有钱还，但是如果有人能够免息的提供给你一笔钱，当然不是坏事了。顶不济了我把这个钱存到银行去买个理财我还赚点利息，但是你一定要听下去，人家接下来会跟你讲，利息是不收了，但是手续费是收的。也就是说这从一开始就是一个局啊，哪有白给你钱使用而不收你利息的好事？利息是不收收手续费，这不是一个意思吗？

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而且人家会跟你说我们手续费特别低，低到什么状态？每个月只有千分之3、千分之4的样子，你用人家1000块钱，一个月才还个3块钱4块钱就可以。

初听这个事之后，你可能感觉到这也太优惠了，是，人家不收利息收手续费，但是你多少得让人银行挣点钱，一分钱不挣你自己可能也觉得心里不是太踏实。那么人家说了他利息很低，1000块钱一个月才三四块钱利息，这听着啊真是比银行的一些理财还要低，你甚至可以本来准备用银行的存款银行理财来还这笔信用卡账单，你现在可以不还了，你可以预借他一笔钱或者做分期付款，而你那个钱可以继续留在银行里吃利息，是不是这样？

这次相关部委要规范的就是这个事，其实很多营销人员在给你打电话的时候，他会故意模糊你借款到底要还多少钱，他跟你讲我们利息很低，我们这个手续费很低，千分之3千分之4而已，但是实际上他没有告诉你他收你的是全额手续费，什么意思？好比说你上月消费12,000，你跟他做了个12期的分期，以后每个月还本金1000，用12个月把这12期通通都还完，但是人家怎么收你手续费呢？

人家是按照你12,000为基数来收你手续费，乘以他千分之3或者千分之4的利率的，你的表面上看它的手续费利率是非常低的，但实际上你那12,000没有用足一年，你第一个月是用了12,000，第二个月才用了11,000，第三个月才用了1万，到最后一个月你才用了他1000块钱而已。

但是你想到没有，你最后一个月你用了他1000块钱，他要按12,000为基数来收取你的手续费，他手续费利率有多高？所以这次相关部委明确的就是任何银行你在收取分期手续费也好，预借现金手续费也好，你必须按照资金的实际占有期来收取，你不能说人家用了一个月，你要收人家一年的利息。

当然这里面有个小技巧我们可以跟大家分享一下啊，任何时候有任何人跟你推销各种各样的分期产品也好，预借现金产品也好的时候，甭管他说收你多少利息，收你多少手续费怎么收，你都要问他一个事，就问一个事行了，你就问他你收我这个钱折化成年化利率是多少？

为什么要这么问？因为央行在去年就已经有了明确规定，任何贷款机构，甭管是银行还是网贷平台，当你借钱给别人的时候，你必须明确的告诉对方你的年化利率是多少，为什么？因为年化利率它是最容易比较利率高低的。

什么叫年化利率？我们举个简单的例子，1万块钱存银行，一年给你200块钱，2%，它的年化率就是2%，但是也有很多人习惯每个月存钱，比如说我零存整取也好，我每个月像基金定投一样，固定的往银行存钱也好，这个时候银行都必须给你一个非常准确的年化率，根据你资金的实际占有期计算出来你的利息也好，手续费也好是多少。

存款是这样，贷款也是这样，往往很多人就钻空子，他明面上跟你讲我这个手续费只有千分之3千分之4，那么一年乘以10现在也就是3%、 4%，但是实际上根据通用的法则进行计算，他们这种贷款的年化率都高达8%~9%，这个数字就很高了。

他也明白了，如果他一上来就跟你说你上个月账单1万块钱，你可以先你不还之后我给你做个分期，但是我要告诉你我分期的年化利率高达9%，那你心里就要算了，利息太高了，这个利息大概是现在银行同期存款的4倍到5倍，是银行理财的3倍，是银行住房贷款的2倍，这个利息是相当高的，除非我这是没有办法了，我借的钱我根本就没有钱还，没有银行存款，没有银行理财，我才迫不得已的接受你这个高额利息的分期付款。否则只要你手里有钱，你肯定第一时间要选择把这个钱还上去。

所以大家看到了，为什么最近一段时间以来总是有人给我们打各种各样的推销电话，就是因为他的利息够高，它高达8%、 9%的年化利率，然后银行才能借此赚到你的钱。但是打电话推销的人他也明白一个道理，如果上来就跟你讲你这个利息这么高，你很有可能根本就不干。

所以咱们说真的很多营销人员仅次于采用了一种欺骗的手段，他不跟你提有利息，一开始给你挖坑让你以为是免息的，然后才慢慢的告诉你，我们多多少少有一点手续费，非常少，只有千分之3~千分之4，但实际上这是个假象，它的实际年化日益就是高达8%~9%。

央行就是担心有一些不良的机构利用这样的方法来欺骗消费者，所以有明确规定任何贷款机构当你推销你的贷款产品的时候，你必须明确的告诉消费者你的年化率是多少。但是当然，有很多机构根本不这么干，人家打电话的时候就强调我一个月1000块钱收多少钱，我手续费一个月月利率多少，在这种情况下甭管有谁给你推销，你就问他一句：你的年化率是多少，你的实际年化利率是多少？你一定要让他告诉你这个数字，然后你进行比较。当然如果他支支吾吾不跟你说的话，你就明确告诉他你不告诉我你都是违法。

任何金融机构在推销贷款产品的时候，不告诉消费者你的实际年化利率是多少，他就是在违法。你可以找银监会找央行去投诉他。信用卡确实是个好产品，用好了我们每个人都可以省很多钱，我们也希望在多部委的规范之下，信用卡真正能够给我们带来实惠。